Разумный подход



Семь раз отмерь

Накопить на серьезную покупку, а тем более на собственный дом, не у всех получается. Многие из нас – люди незапасливые, поэтому нам очень важно быть финансово подкованными, когда будем обращаться в банк за помощью. На вопросы, наиболее часто возникающие при необходимости взять кредит, отвечает главный специалист управления методологии кредитно-депозитных операций Главного управления регулирования банковских операций Национального банка Татьяна Фролова.
– Татьяна Евгеньевна, учитывая негативный опыт некоторых наших сограждан, испортивших свои финансовые истории тем, что не сумели вовремя вернуть банкам то, что у них взяли, да еще с учетом процентов, что бы вы посоветовали людям с незапятнанной финансовой репутацией, но уже «созревшим» идти в банк за денежной помощью?
– В первую очередь хотелось бы отметить, что кредит – это не денежная помощь. Его необходимо вернуть и уплатить проценты за пользование денежными средствами. Причем его возврат и уплату процентов за пользование следует осуществлять строго в соответствии с условиями договора. Чтобы не столкнуться с проблемой возврата средств, оцените свои возможности, жизненные обстоятельства, а также то, сможете ли вы правильно управлять своими доходами и расходами. Тщательно обдумайте решение о необходимости приобретения того или иного товара в кредит. От вас требуется трезвая оценка финансовой ситуации, отсутствие спонтанности, анализ возможных финансовых рисков.
Если вы приняли решение обратиться в банк за кредитом, изучите предложения нескольких банков. Выберите тот, предложение которого больше всего вас устроит. Внимательно изучите условия кредитного договора и ответьте на главный вопрос: сможете ли вы своевременно исполнять обязательства по нему?
– Главная мечта белоруса – своя квартира (дом). Известно, что в нашей стране действует практика выдачи льготных кредитов на жилье. Под какие ставки и кому они выдаются?
– Категории лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий, которым предоставляются льготные кредиты, а также условия их предоставления определены Указом Президента Республики Беларусь: № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений» от 6 января 2012 г. и Указом № 346 «О некоторых мерах по развитию жилищного строительства на селе» от 2 сентября 1996 г.
Кроме того, гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, оказывается государственная поддержка в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь
№ 240 «О государственной поддержке граждан при строительстве (реконструкции) жилых помещений» от 4 июля 2017 г. Этот механизм сочетает в себе рыночные условия кредитования банками граждан и финансовую помощь государства в виде субсидий. Субсидии предоставляются на уплату части процентов за пользование кредитами, выдаваемыми банками на строительство (реконструкцию) жилых помещений, а также на погашение основного долга по этим кредитам, предоставляемым на строительство жилых помещений на условиях банков.
Тот, кто рассчитывает на субсидии, должен изучить данные документы.
– Многие из читателей опасаются, что банк, у которого они намерены взять кредит, может в дальнейшем увеличить процентную ставку. Что делать клиенту, если ему не по карману новый, более высокий процент?
– Банк не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентов за пользование. Такое изменение возможно только по соглашению сторон, кроме случаев, при которых размер процентов увеличивается на основании законодательного акта Республики Беларусь. В таком случае все вопросы, связанные со снижением кредитной нагрузки по уже заключенным договорам, клиенту следует решать с банком в индивидуальном порядке.
– Можно ли отказаться от заключения страхового договора при оформлении кредита?
– Да, можно. Страхование – это дополнительная услуга. Заявитель может отказаться от нее до подписания кредитного договора.
– Ну а если, к примеру, человек лишился работы – основного источника своего дохода, что нужно ему предпринять в первую очередь?
– В такой ситуации следует незамедлительно обратиться в банк в письменной форме, уведомить его о своих проблемах и просить о возможной реструктуризации кредита. Банк может принять решение об отсрочке погашения кредита, увеличении срока кредита, снижении процентной ставки. То есть совместно с банком нужно искать взаимоприемлемый вариант выхода из сложившейся ситуации.
– Бывает, кто-то оформил кредит на покупку определенного товара: подписал договор, получил деньги, но передумал приобретать ту или иную вещь. Какова процедура возврата средств, последуют ли в таком случае штрафы и другие санкции?
– Взятые у банка деньги на потребительские нужды могут быть возвращены досрочно без предварительного уведомления банка и уплаты штрафных санкций. Клиент возвращает кредит в порядке, предусмотренном договором. Проценты выплачиваются за фактическое время пользования денежными средствами.
– Многие граждане отказываются от использования наличных средств и активно переходят на безналичные расчеты с применением платежных карточек. Чем карты рассрочки отличаются от кредитных?
– Такой термин, как «карта рассрочки», в банковском законодательстве отсутствует. Вместе с тем банки предоставляют кредитные продукты, в названии или описании которых может присутствовать такое понятие.
Так называемая «карта рассрочки» может быть кредитной или дебетовой. Она дает доступ ее владельцу к предоставляемым банком денежным средствам в форме кредита и к собственным средствам, находящимся на текущем счете.
По кредитной карточке операции осуществляются в пределах суммы кредита и (или) предельного размера задолженности по кредиту, предоставляемому банком в соответствии с условиями кредитного договора.
По дебетовой карточке операции осуществляются в пределах остатка собственных денежных средств на счете клиента и (или) лимита овердрафтного кредита, установленного договором.
В банковской практике так называемые «карты рассрочки» в основном представлены дебетовыми карточками.
Как правило, под кредитом с «картой рассрочки» понимается предоставленный банком физическому лицу кредит, за счет которого оплачивается товар (работа, услуга) в организации торговли и сервиса. При этом между банком и организацией торговли и сервиса также заключено соглашение, и условия погашения кредита зависят от условий соглашения банка с организациями торговли и сервиса.
Тамара МАРКИНА.
Совместный проект газеты «7 дней» и Национального банка Республики Беларусь