Разумный подход

№15 от 12 апреля 2018 года

Статья

Комментарии (0)

По новым правилам

Национальный банк постановлением правления от 29 марта 2018 года №149 утвердил инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения). Документ обобщает уже применяющиеся на практике нормы, а также содержит ряд нововведений. В частности, внедряются новые термины: «грейс-период», «отсрочка платежа по кредитному договору» и «рассрочка платежа по кредитному договору», «платеж по кредитному договору», «срок полного возврата (погашения) кредита», «мультивалютный кредит» и «мультивалютная кредитная линия».

Уточняем термины

Давайте разберемся в некоторых новых терминах. Так, «грейс-период» – это указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются в пониженном размере. Таким образом, установив особый период начисления процентов, банки смогут предложить клиентам более привлекательный продукт, не нарушая одного из основных принципов кредита – платности. Необходимость введения терминов «отсрочка платежа по кредитному договору» и «рассрочка платежа по кредитному договору» вызвана отсутствием их нормативного закрепления и возникающими в этой связи вопросами. С учетом международного опыта инструкцией вводится форма информации об условиях кредитования для заявителей – физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Данная норма направлена на повышение прозрачности условий кредитования, обеспечение полноты и доступности информации, предоставляемой кредитополучателю для принятия решения о получении кредита. Так что все банки до заключения кредитных договоров с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями будут обязаны предоставлять потенциальному клиенту полную информацию об условиях кредита в унифицированном виде.

Методика оценки кредитоспособности

Теперь банки сами будут решать, как рассчитывать доходы физлиц при выдаче потребительских кредитов. Как отметила заместитель начальника главного управления регулирования банковских операций Национального банка Ольга Илюкевич на брифинге в пресс-центре БЕЛТА, сейчас при предоставлении кредитов банки должны оценивать кредитоспособность кредитополучателя – это требование было в прежней инструкции, и оно сохраняется. Что касается расчета данного показателя, то закреплена норма о том, что банк сам определяет методику и способ того, как он будет подтверждать достоверность той информации, которую предоставляет физическое лицо. А Национальный банк впоследствии станет оценивать, насколько та или иная методика адекватна. Новой инструкцией банки ограничены в предоставлении кредита на потребительские нужды, если сумма ежемесячного платежа гражданина по всем операциям кредитного характера будет превышать 40% от его ежемесячного дохода. К платежам по операциям кредитного характера относятся платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга.

По словам Ольги Илюкевич, принимая решение о выдаче кредита, банк может учитывать все доходы, которые физлицо сможет подтвердить. Если, например, человек сможет подтвердить какие-то доходы, в том числе полученные проценты от депозита, государственных ценных бумаг, доходы от приусадебного хозяйства или сдачи квартиры, то банк может принять их в расчет. Но какие доходы будут учитываться – это дело самого банка в конкретной ситуации.

Представитель Нацбанка особо подчеркнула, что речь идет не о том, что возвращается норма о предоставлении справок о доходах при оценке кредитоспособности граждан. Этот опыт на практике показал свою недостаточную эффективность. С учетом того, какие сейчас технологии используются в банковском бизнесе, он уже устарел. Будущее – за цифровыми технологиями, брать информацию необходимо из тех баз данных, где она достоверна и может быть подтверждена третьим лицом. Однако по тем кредитным продуктам, где банку необходимо больше внимания уделить оценке кредитного риска, справки сохраняются. В особенности когда это кредиты на приобретение недвижимости, дорогостоящих товаров за счет потребительских кредитов на большие суммы – там банки сами требуют предоставления справки о доходах.

Специалист прокомментировала и вопрос с предоставлением кредитов на финансирование недвижимости, при принятии решения о выдаче которого банки должны использовать показатель обеспеченности кредита. Нормами инструкции банки ограничены в предоставлении физическим лицам кредитов на недвижимость в случае, если их сумма превышает 90% стоимости жилья или иного обеспечения. При этом инструкцией допускается выдача банками кредитов физическим лицам в случае превышения пороговых значений указанных показателей при условии, что объем таких кредитов не будет превышать 10% от всех кредитов соответствующей группы (потребительских кредитов и кредитов на недвижимость).

Условиям кредита – полную прозрачность

Теперь банки будут обязаны информировать клиентов о платных услугах при заключении кредитного договора. Одно из ключевых изменений в сфере розничного кредитования, направленное на обеспечение защиты прав потребителей банковских услуг, – введение унифицированной для всех банков формы информации об условиях кредитования, которую банк обязан предоставить клиенту до заключения кредитного договора. Банки будут обязаны информировать клиента о бесплатном способе возврата кредита, а также о наличии услуг, оказываемых банком или третьими лицами за отдельную плату и являющихся обязательными для заключения кредитного договора. Например, речь может идти о страховых услугах. Инструкция не содержит норм, ограничивающих предоставление кредитов заявителю (кредитополучателю), имеющему просроченную задолженность по ранее предоставленным ему кредитам. Норма, касающаяся расчета показателей обеспеченности кредита и долговой нагрузки, вступит в силу с 1 мая 2018 года.