Разумный подход

№5 от 01 февраля 2018 года

Статья

Комментарии (0)

Поручись за меня

Кому из нас не предлагали выступить поручителем по кредиту? «Тебе просто нужно подписать договор – и все! Это формальность, ничего не будет стоить, ты же меня знаешь…».  Так нам говорят наши близкие, родные, знакомые, когда им необходимо найти поручителя по кредитному договору, чтобы разделить ответственность и тем самым предоставить банку обеспечение. Но! Не всегда мы четко отдаем себе отчет за последствия подписания такого договора
и ответственность, которую мы тем самым на себя возлагаем.

Разобраться в этом вопросе, чтобы не оказаться должником за материальные ценности, которые приобретались не нами, поможет начальник отдела финансовой грамотности управления информации и общественных связей Нацбанка Юлия Сакович.

– Юлия Вячеславовна, как оформляется поручительство по кредиту?

– Договор поручительства – это письменное подтверждение того факта, что поручитель возьмет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если этого не сможет сделать тот, за кого он поручается. Договор заключается между банком и поручителем. Оформляя его, банк получает дополнительные гарантии возврата кредита и одновременно снижает риск его выдачи недобросовестным клиентам. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель: по основной сумме долга, процентам, неустойке (штрафам, пене), возмещению издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств кредитополучателем.

– Какая ответственность предусматривается данным документом?

– Существует два вида ответственности: солидарная и субсидиарная. Рассмотрим отдельно каждую из них. При солидарной ответственности, если кредитополучатель не внес очередной платеж по кредиту, то это должен сделать поручитель. Банк вправе требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя сначала требование к кредитополучателю, либо предъявить требование и к кредитополучателю, и к поручителю одновременно.

При субсидиарной ответственности банк, перед тем как предъявлять требование к поручителю, должен предъявить его к кредитополучателю. Требование может быть предъявлено поручителю только в случае, если кредитополучатель отказался либо не в состоянии удовлетворить требования банка.

– Что необходимо знать о кредитополучателе, давая согласие на его поддержку?

– В первую очередь необходимо, конечно же, знать, где работает, чем занимается человек и какая у него заработная плата. Также важно выяснить, есть ли у человека, за которого вы ручаетесь, задолженность по ранее полученным кредитам и просроченная задолженность по кредитным договорам либо договорам кредитного характера (займ и тому подобное). Эту информацию можно получить в Кредитном регистре Национального банка (только с согласия кредитополучателя). Кредитополучатель может обратиться туда самостоятельно и предоставить вам свой кредитный отчет для ознакомления. Не стесняйтесь отказать человеку в поддержке, если вы сомневаетесь или не уверены в нем.

– Может ли банк предоставить кредит тому, кто стал поручителем по кредитному договору другого лица?

– Информация о ваших обязательствах в качестве поручителя направляется в Национальный банк, где формируется Кредитная история. При рассмотрении вашего заявления на получение кредита банк будет оценивать вашу кредитоспособность с учетом ваших обязательств по договору поручительства.

– Переходят ли к поручителю, выполнившему обязательства по кредитному договору другого человека, какие-либо права?

– Да, к нему переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, возмещения иных убытков в связи с исполнением обязательств за кредитополучателя (за исключением сумм, уплаченных поручителем в связи с неисполнением своих обязательств в соответствии с договором поручительства). Поручитель приобретает права залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом. Для обеспечения ваших прав поручителя, исполнившего обязательство, банк обязан вручить вам документы, удостоверяющие требование к кредитополучателю, и передать права, обеспечивающие это требование.

– Может ли кредитополучатель или банк изменить условия кредитного договора без согласия поручителя?

– Любые изменения в кредитном договоре должны быть согласованы с поручителем не только устно, но и подписан дополнительный договор. Если кредитополучатель и банк изменяют условия кредитного договора таким образом, что это влечет увеличение ваших обязательств или иные неблагоприятные последствия для вас (увеличение суммы основного долга, процентной ставки за пользование кредитом, изменение сроков кредитования и т. д.) и при этом на такие изменения не получено ваше согласие, поручительство считается прекращенным.

– Можно ли выйти из поручительства и если да, то как это сделать?

– Как правило, белорусские банки требуют для выхода из состава поручителей, чтобы кредитополучатель самостоятельно обратился в банк и написал соответствующее заявление. Кроме того, скорее всего, потребуется новый поручитель по кредитному договору, удовлетворяющий требованиям банка. Конечное решение принимается в индивидуальном порядке уполномоченными представителями банков.

Национальный банк предупреждает!

• Выступая поручителем, следует оценить возможность по исполнению принятых на себя обязательств!
• Выяснить, есть ли у получателя кредита задолженность по ранее полученным и непогашенным кредитам!
• Внимательно изучить условия, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы поручаетесь!
• Не подписывать документы, не убедившись, что вам понятны все условия договора!
• Учитывать, что информация об обязательствах по договору поручительства к кредитному договору будет передана в Кредитный регистр Национального банка, после чего будет учитываться банком при обращении за получением кредита!
• Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель!

Расставим акценты

1. При заключении договора поручительства, по возможности, возьмите его, а также кредитный договор, по которому вы поручаетесь, с собой. Изучите их в спокойной обстановке.
2. В кредитном договоре обратите внимание на сумму кредита, сроки погашения, процентную ставку, цели получения кредита.
3. Изучите условия, устанавливающие ваши обязанности. Убедитесь, что там нет таких, о которых вам не известно. Требуйте разъяснений у сотрудников банка по любому пункту договора, вызывающие сомнения и неясность. Подписывая документ, вы должны четко понимать, какие обязательства вы на себя принимаете и в случае необходимости сможете их выполнить.
4. По договору поручительства ваша ответственность может быть ограничена конкретной суммой или конкретным видом обязательства, в пределах которых вы отвечаете за кредитополучателя.
5. Вы можете также предусмотреть в данном документе субсидиарный характер своей ответственности. Однако следует учитывать, что условия поручительства, как правило, предлагает банк, предоставляющий кредит, с которым необходимо согласовать предлагаемые вами изменения условий ответственности.

Беседовала Тамара МЕДВЕДЕВА.
Совместный проект газеты
«7 дней» и Национального банка Республики Беларусь