Разумный подход

№1 от 04 января 2018 года

Статья

Комментарии (0)

Микрофинансирование

Малое предпринимательство играет ключевую роль в рыночной экономике и общественном развитии. Не случайно в большинстве государств мира начинающему бизнесу оказываются самые разные виды поддержки и услуг, одна из которых – микрофинансирование, о назначении, особенностях и роли которого в нашей стране рассказывает главный специалист отдела финансовой грамотности управления информации и общественных связей Национального банка Александр Ильич.

– Микрофинансирование – вид деятельности, связанный с оказанием услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, дающий более свободный доступ индивидуальным предприниматеям и малым предприятиям к источникам финансирования.

Услуги микрофинансовых организаций, оказываемые предпринимателям, дополняют услуги коммерческих банков. Ведь не секрет, что условия банков нередко оказываются трудновыполнимыми для начинающих предпринимателей – в первую очередь это касается обеспечения кредита. Таким образом, предприниматель получает доступ к заемным денежным средствам в случаях, когда по каким-то причинам ему недоступны банковские кредиты (недостаточно хорошая кредитная история, отсутствие залога и т. д.). Небольшие по размеру операции малопривлекательны для коммерческих банков, по-этому учреждения микрофинансирования не составляют им серьезную конкуренцию.

– Александр Евгеньевич, каковы особенности становления микрофинансирования в Беларуси? Как и кем оно регулируется?

– До недавних пор данный вид деятельности в нашей стране развивался стихийно и недостаточно цивилизованно. Были случаи мошенничества при привлечении денежных средств населения и предоставлении займов, факты нарушения прав граждан как потребителей услуг. Это вызывало обоснованные нарекания со стороны общества.

Для упорядочения ситуации в этой сфере был подписан Указ Президента от 30 июня 2014 г. № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций». Документ направлен на исключение недобросовестной деятельности юридических лиц в сфере привлечения средств граждан и предоставления им займов, пресечения злоупотреблений в данной сфере, совершенствование порядка ведения деятельности по регулярному привлечению и предоставлению займов, формирование условий для дальнейшего развития предпринимательства и деловой инициативы путем применения дополнительных инструментов финансирования, а также защиты прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями.

– Назовите, пожалуйста,  важнейшие условия столь привлекательных для  предпринимателей и граждан займов.

– Такого рода займы предоставляются на основании договора, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей
15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется вернуть займодавцу ту же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование ими.

Существенными условиями такого договора, заключаемого микрофинансовой организацией, являются:

•  размер получаемых займодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) и порядок его определения;
•  право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе займа и порядок досрочного возврата;
•  указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма.

Не допускается включение в договор микрозайма условий о взимании кредитором с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование займом; об изменении в одностороннем порядке размера получаемых займодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по займу и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров; о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат. При этом размер неустойки (штрафа, пени) по договору не может превышать размер микрозайма, предоставленного заемщику.

– Кто имеет право выдавать микрозаймы?

– Деятельностью по их регулярному предоставлению вправе заниматься только микрофинансовые организации. Это потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования, фонды, потребительские кооперативы второго уровня, ломбарды.

Под регулярной деятельностью по предоставлению микрозаймов понимается деятельность по предоставлению займов одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора. Регулярным считается предоставление трех и более таких займов в течение календарного месяца.

Для ведения своей деятельности микрофинансовые организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Национальный банк Республики Беларусь, а их руководители должны соответствовать установленным требованиям к их квалификации и деловой репутации.

– Кто и кому может выдать такого рода займы?

– Заемщиками некоммерческой  организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели ведения указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на ведение предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками коммерческой организации (ломбарда), осуществляющей деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (три и более в течение календарного месяца) под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, являются физические лица. В случае невозврата займа залог подлежит продаже. При этом в соответствии с Гражданским кодексом даже при недостаточности денежных средств, вырученных от продажи залога, обязательства заемщика перед ломбардом будут считаться исполненными.

...Рынок микрофинансирования в нашей стране переживает непростой, но важный для цивилизованного развития период. Происходящие на нем преобразования имеют количественный и качественный характер. Нет сомнения, что в рамках действующего правового поля на нем будут работать серьезные игроки, готовые активно развиваться, предоставляя качественные финансовые услуги как малому и среднему бизнесу, так и населению.

Национальный банк предупреждает!

• Убедитесь в том, что микрофинансовая организация включена в реестр Национального банка.
• Внимательно изучите перед подписанием договор и все прилагаемые документы.
• Обратите внимание на размер годовой процентной ставки, чтобы сравнить условия предлагаемого займа с условиями предоставления иных видов займов или кредитов.
• В договоре микрозайма не должно быть каких-либо дополнительных комиссионных и иных платежей.
• Если требуется одолжить значительную сумму денег на длительный срок, целесообразно предусмотреть в договоре право погашать долг по частям.
• Клиенты, которые посчитают, что их интересы ущемлены, могут обратиться в Нацбанк.

Совместный проект газеты «7 дней»
и Национального банка
Республики Беларусь