Тема номера

№47 от 19 ноября 2015 года

Статья

Комментарии (0)

Бонус для бережливых

Стоит ли белорусам перекладывать деньги из банка в банку?
Страну 12 ноября всколыхнуло известие об изменениях, грядущих на рынке депозитов. Часть наших соотечественников запаниковала в ожидании какого-то подвоха.
Некоторые люди, даже не пытаясь вникнуть в суть дела, начали (пока еще главным образом на уровне мыслительного процесса) метаться: что делать и куда нести свои деньги, доверенные банкам под проценты. Можно, безусловно, взять и хранить их под матрасом, в книжках на полке, в банке из-под сыпучих продуктов на кухне... Но следом возникают  ассоциации: воровство, пожар, вездесущая собака, мыши… А это как раз и есть вполне реальные риски потерять все нажитое. Давайте разберемся, в чем суть нового декрета и стоит ли совершать не до конца обдуманные поступки?

Изменения на рынке банковских вкладов: что будет со сбережениями?
В Беларуси с 12 ноября 2015 года изменяется классификация банковских вкладов (депозитов). Договоры срочного и условного банковского вклада будут подразделяться на безотзывные и отзывные. Соответствующий декрет №7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)» Президент Беларуси подписал 11 ноября.
Главной отличительной особенностью этих двух видов договоров станут условия досрочного возврата вклада.
При заключении отзывного договора будет предусматриваться возможность досрочного возврата вклада по инициативе вкладчика. При этом конкретные сроки и условия возврата вклада будут прописываться в договоре между банком и вкладчиком.
Безотзывным договором досрочный возврат вклада по инициативе вкладчика не предусматривается. Вернуть вклад до истечения срока действия договора можно будет только с согласия банка.
Коснется ли это уже имеющихся вкладов?
Договоры банковских вкладов (депозитов), заключенные до 12 ноября 2015 года, будут исполняться на прежних условиях в течение всего срока действия. При продлении договора на новый срок его положения должны быть приведены в соответствие с требованиями декрета № 7.
Когда и по каким вкладам вводят налог
С 1 апреля 2016 года подоходным налогом будут облагаться процентные доходы, полученные физическими лицами при размещении денежных средств на текущих банковских счетах и во вкладах на срок менее 1 года — в белорусских рублях, менее 2 лет — в иностранной валюте. Подоходный налог будет взиматься только с процентных доходов, а не со всей суммы вклада, при этом по текущим счетам — только в том случае, если доходы начислены по процентной ставке, превышающей размер действующей в банке процентной ставки по вкладу до востребования.
Как будем платить налоги
В случае необходимости уплаты подоходного налога с полученных процентных доходов никаких дополнительных действий со стороны вкладчика не потребуется: банк сам рассчитает сумму налога и перечислит ее в государственный бюджет.
При заключении договора банки обязаны подробно информировать вкладчиков обо всех условиях привлечения вклада, а в случае необходимости взимания подоходного налога с полученных вкладчиком процентных доходов —  о сумме перечисленных в бюджет средств.
Больше,  чем инфляция
Сегодня уровень процентных ставок по срочным вкладам превышает уровень инфляции практически в два раза.
Среднегодовой уровень инфляции, который складывается, — это примерно 13%. Все идет к тому, что прогнозный уровень, который Нацбанк Беларуси заложил по итогам 2015 года (18% плюс-минус 2%, скорее всего, по мнению белорусских аналитиков, с минусом), будет выполнен. Даже по самым пессимистичным прогнозам инфляция не будет выше 20%, в то время как самые низкие процентные ставки по рублевым депозитам сейчас превышают 20%.
В будущем году, когда вступят в силу важные нормы декрета №7 касательно налогообложения, инфляция прогнозируется в 12%, и проценты по депозитам смогут покрыть ее. В этом-то и заключаются основы кредитно-денежной и процентной политики Нацбанка, направленной не только на сохранение, но и на приумножение сбережений населения. Естественно, ставки по депозитам будут выше уровня инфляции, которая сложится в 2016 году. Впоследствии, к 2020 году, регулятор заявил о планах по снижению инфляции до однозначной величины.
Игра на курсах
Если рассматривать «для пущей сохранности» возможность конвертации снятых белорусских рублей в доллары, то здесь нужно помнить о нескольких нюансах.
Ведь как у нас обычно в последнее время происходит? Человек, который не очень компетентен в финансовых вопросах, видит, что курс доллара резко возрос. Поддавшись панике, торопится в банк скупать валюту на все белорусские рубли, что у него есть,  — «чтобы не прогорели». В итоге валюта покупается на одно- или двухдневном пике роста ее курса, а наш человек фиксирует свои убытки. Спустя энное количество дней или недель курс доллара падает, а в это время гражданину уже очень нужны белорусские рубли для оплаты коммунальных услуг (о которых в суете позабыли), на покупку лекарств или на другие непредвиденные случаи. Тогда он опять отправляется в банк и снова меняет валюту. Понятно, что в выигрыше человек не остается.
Чтобы играть на курсе доллара и не понести убытки, нужно не только чувствовать ситуацию на рынке, но и быть сведущим во многих экономических вопросах. Сейчас, к примеру, колебания курса связаны в том числе с мировой ценой нефти, и без понимания определенных процессов полагаться на удачу по меньшей мере глупо. Попросту говоря, лучше всего ориентироваться не на ежедневный курс доллара, а на более длительный период и руководствоваться личными интересами. Например, если ты делаешь каждый месяц (или три месяца) взносы в долевое строительство на счет государственного застройщика в белорусских рублях, соответственно, менять то в рубли, то в доллары свои сбережения — бессмысленно. Сложно, допустим, представить себе европейца, который носился бы из банка в банк и перекладывал свои накопления в доллары, юани и прочую инвалюту, глядя на то, как колеблется курс евро — а в последний год, надо сказать, эти колебания заметны.
Калькулятор

В Национальном банке подсчитали, что средняя сумма на одного вкладчика по вкладам до года составляет сейчас по Беларуси Br16,8 млн. При средней процентной ставке в 28% доход по процентам от этой суммы за год набегает в размере Br4,7 млн. Сумма налога в размере 13% (который будет изыматься с апреля 2016 года) от данного дохода составляет Br611 тыс., или Br50,9 тыс. в месяц. То есть размер реальной процентной ставки — 24,4%.
Проценты: плюс или минус
Банки, безусловно, имеют право снижать проценты по определенным депозитам, если такая норма содержится в договоре, подписанном при открытии счета вкладчиком.
Это условие на денежном рынке не ново: снижение процента по вкладам периодически происходило в течение последних лет, если на рынке отмечались соответствующие тенденции и в стране складывался некий средний уровень процентных ставок. Но если такое условие в принципе не предусмотрено в заключенном договоре, то банк не может снизить процентной ставки.
Если все же возможность снижения процентной ставки заложена в договоре, банк не снизит ее настолько, чтобы вклад стал убыточным.
Надо помнить, что банку невыгодно снижать ставки по депозитам до такого уровня, чтобы клиент был заинтересован закрыть вклад и воспользоваться более конкурентоспособным и выгодным предложением другого банка.
Взаимосвязь депозита и кредита
Надо понимать: чем выше ставки по вкладам в стране, тем выше ставки
по кредитам.
Многие семьи нуждаются в кредитах для строительства квартир, но откуда может взяться дешевый или по меньшей мере доступный кредит, если в банках зашкаливающие ставки по депозитам? Беларуси нужно активизировать свою экономику и выбираться из кризиса. Нацбанк меняет  подходы к той части кредитов, которые будут перераспределяться с участием господдержки, чтобы они расходовались эффективно. Сегодня развивать бизнес с помощью кредитов, выдаваемых на коммерческих условиях с имеющимися по ним ставкам, невозможно, и предприятия в основном используют кратко-срочные кредиты для закрытия кассовых разрывов между поступлениями выручки и теми расходами, которые надо направить в производство. Чтобы бизнес развивать, закупать новое оборудование и таким образом активизировать экономику, процентные ставки в стране нужно снижать.
На заметку!
* Подоходный налог с процентов по некоторым видам банковских вкладов будет учитываться при уплате сбора на финансирование госрасходов, предусмотренного декретом «О предупреждении социального иждивенчества».  
* Валютные облигации Минфина для населения не будут облагаться подоходным налогом. 
* Декрет №7 распространяется в том числе на иностранцев.
* Владельцам зарплатных карт подоходный налог с процентов платить не придется.
* Как заверяют в Нацбанке, безотзывные вклады будут гарантировать более высокую доходность. Ставка по отзывным депозитам может составить 20-25%, безотзывным — 25-30%. Нацбанк продолжит политику по поддержанию процентных ставок по вкладам на уровне, превышающем размер инфляции и обеспечивающем сохранность сбережений граждан.
Банки: люди реагируют спокойно
В стране, несмотря на появившиеся в СМИ сообщения об оттоке вкладов, на рынке сохраняется относительное спокойствие.
Это, в частности, подтвердили в ОАО «Банк БелВЭБ», которое по состоянию на 1 октября текущего года занимает 7-е место в банковской системе Беларуси на рынке депозитов физических лиц. Так, заместитель председателя правления банка Олег Прохорчик констатировал, что вступление в силу декрета №7 заметно не отразилось на поведении вкладчиков банка. «Мы не наблюдаем повышенного интереса вкладчиков к изменению валюты вкладов либо к их досрочному отзыву. Говорить о каких-либо тенденциях пока рано, но очевидно, что на сроки до  года вкладчики при выборе депозита ориентируются на процентные ставки, а не на возможность отозвать депозит. Подтверждением служит быстрый рост остатков на нашем новом безотзывном депозите, предложенном с 12 ноября, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте», — сказал он.
По словам Олега Прохорчика, некоторые клиенты занимают выжидательную позицию, оставляя заканчивающиеся по сроку вклады на текущих счетах. Это банк объясняет тем, что при изменении ставок или условий на депозитном рынке людям требуется время для оценки ситуации и знакомства с условиями новых предложенных банками вкладов. При этом, как показывает практика, населению при общении со специалистами банка практически не требуются дополнительные консультации по условиям и функционированию счетов и депозитов, в то время как вопросы налогообложения процентов по вкладам население интересуют.
Также прокомментировали происходящее в пресс-службе ЗАО «Альфа-Банк»: «Наши вкладчики в целом спокойно отреагировали на нововведения, ощутимого оттока депозитов ни в белорусских рублях, ни в иностранной валюте не наблюдается». С 12 ноября Альфа-Банк временно заключает только договоры безотзывных вкладов. Характерно, что приток вкладов сохранился, в том числе в белорусских рублях. В ближайшие дни Альфа-Банк возобновит прием отзывных вкладов.
А как за рубежом?
Наиболее заманчивые условия предлагаются в России, где в нацвалюте можно хранить сбережения под 3,15—10,5% — максимум под 11% годовых (но в Российской Федерации инфляция на уровне Беларуси, из чего понятно, что ставки по депозитам ее не покрывают). Около 75% депозитов у нашего основного партнера сформировано в российских рублях, а не в иностранной валюте. Что касается последней, то доллары США и евро можно здесь хранить по ставкам от 0,15 до 4,5% годовых. Но нельзя забывать, что белорусам для открытия вклада в другой стране требуется разрешение регулятора. Кроме того, пыл отечественных вкладчиков может охладить и тот факт, что в последнее время в России десятками закрываются банки.   Причем это те учреждения, которые предлагали наиболее высокие доходы. Они вели самую рискованную политику и в конце концов пришли к плачевному итогу.
Украинцы могут положить свою нацвалюту в банк под следующие проценты: от 1,5 до 23. Но в этой стране есть налог на доходы по вкладам, который сейчас повышается до 20%. Не надо забывать и о военном налоге в размере 1,5% со всех видов доходов и еще существенно более высокой, чем в Беларуси, инфляции. По валюте в Украине предлагаются депозиты от 0,15 до 11%, но с учетом того, что населению очень сложно изъять свои же валютные вклады из банков, комментарии излишни.
Что касается Европы, то ставки там крайне низкие. Граждане Евросоюза рассматривают депозиты в первую очередь как средство хранения денег. Отличием депозитных продуктов является их комплексность, и люди хотят получить не столько доход от размещения вклада, сколько, допустим, возможность уплаты меньших сумм комиссионных за оплату коммунальных услуг и прочие бонусы в пакетном обслуживании. В Чехии, скажем, граждане выбирают банк, где им предлагается оптимальный набор услуг. Что касается нашей западной страны-соседки, то польский злотый можно хранить под 1—1,2% годовых, евро и доллары — от 0,01 до 0,05%. В Литве доллары и евро можно положить под процент от 0,01 до 2,2%. И в Польше, и в Литве с доходов по вкладам уплачивается налог.
В мире есть много альтернативных инструментов финансового рынка, и люди, которые менее консервативны и к тому же настроены на получение большего дохода, зарабатывают с помощью инвестиционных фондов, передачи средств в доверительное управление, иных инструментов и институтов финансового рынка. Но здесь, естественно, более высокие риски по сравнению с размещением денег на депозит в банке. Если деньги положены на вклад в Евросоюзе, то гарантированный возврат средств установлен на уровне 100 тыс. евро. На этом фоне Беларусь также смотрится выигрышно — когда, допустим, обанкротится банк, государство обеспечит полный возврат вклада (в том числе в валюте вклада) с такого количества счетов, сколько открыто.

Комментарии
Декан экономического факультета Белорусского государственного университета Михаил Ковалев:

— Во всем цивилизованном мире все вклады — безотзывные, человек может «командовать» только деньгами на банковской карточке и на текущем счете, но не средствами на депозите. В зарубежных банках вкладчик не может снять деньги до наступления срока, на который он их положил (за исключением форс-мажорных ситуаций). Полагаю, такие исключительные обстоятельства будут предусмотрены и нашими банками. Например, в немецких банках такой порядок, что за три месяца до окончания срока депозита сам вкладчик должен предупредить банк о том, что будет снимать свои деньги. Если этого не сделал — банк автоматически продлевает договор на прежних условиях на следующий срок.
В Беларуси для вкладчиков были созданы очень удобные условия — в свое время это было сделано для максимального привлечения вкладов в банки. Понятно, что населению, привыкшему к более выгодным условиям, не очень понравятся новации. Но вскоре мы адаптируемся к новым реалиям. Каждый человек будет сам решать, каким вкладом пользоваться — отзывным или неотзывным. Полагаю, что по первым банки предложат очень маленькие проценты.

Первый заместитель председателя правления Национального банка Беларуси Тарас Надольный:

— Доля вкладов на срок менее года составляет около 80% в структуре вкладов в белорусских рублях. Среди вкладов до года наиболее популярны у белорусов вклады до трех месяцев. По оценкам Нацбанка, они составляют почти половину «быстрых» вкладов в белорусских рублях. Что касается валютных вкладов, то здесь вклады до года составляют около 60%, часть вкладов имеет срок свыше двух лет.
Мы исходили из того, чтобы предложить механизм, который укладывается в идеологию мировой практики и позволяет решить вопрос уравнивания внутренних условий налогообложения, стимулируя при этом длинные сбережения.

Старший аналитик компании «Альпари» Вадим Иосуб:

— Декрет направлен на то, чтобы сделать более длинной по времени и более предсказуемой ресурсную базу. Благодаря тем деньгам, которыми располагает банк и которые привлек в виде вкладов, он может планировать свои активные операции.
У нас ранее существовала система, когда в любой момент вклад мог быть досрочно изъят, что, естественно, создавало определенные проблемы для работы банков. Они связаны с тем, что банкам приходилось изыскивать деньги, чтобы вернуть их вкладчику, потому что те средства, которые он вложил, уже были выданы в виде долгосрочного кредита. Сейчас, по сути, основное новшество заключается в том, что есть два вида вкладов, которые можно и нельзя отзывать досрочно. Хотя, на самом деле, нельзя — это громко сказано. Их тоже можно отзывать, но только при согласии банка — если он захочет, может пойти на встречу.
В данном случае речь идет о том, чтобы стимулировать население делать именно безотзывные вклады, потому что по ним, очевидно, процентная ставка будет более высокой. С одной стороны, это создает некие неудобства для вкладчиков, потому что они не могут досрочно забрать деньги, но, с другой стороны, за это неудобство вкладчики получат бонус в виде более высоких процентов.