Тема номера

№30 от 25 июля 2013 года

Статья

Комментарии (0)

«Перехват» до получки

В последнее время у жителей нашей страны появилось больше возможностей занять денег на потребительские нужды. Но наиболее активны в этой сфере  не так давно появившиеся коммерческие микрофинансовые организации, которые предлагают деньги «до зарплаты» (микрозаёмы). Учитывая простоту и доступность, люди стали идти по новым адресам. Второй и третий приход в микрофинансовую организацию часто гарантирует еще более привлекательные условия займа. Так новые игроки финансового рынка «привязывают» клиентов, которые регулярно «одалживают» деньги на короткий срок, не напрягая при этом соседей и родственников…
 Однако на практике микрозаёмы иногда могут оборачиваться макропроблемами. Когда это интервью готовилось к публикации, в редакцию позвонил читатель, который рассказал о том, что, взяв на несколько дней микрозаём, серьезно заболел и слег в на 1,5 месяца в больницу. А когда хотел вернуть взятые у фирмы деньги, набежавшие проценты  в разы превысили одолженные им 700 тысяч рублей…
Оценить реалии и перспективы развития финансового рынка Беларуси мы попросили заместителя начальника управления контроля банковской деятельности Комитета государственного контроля Республики Беларусь Дениса Марова. Вот что он рассказал:
— В настоящее время финансовый рынок в Республике Беларусь характеризуется неравномерностью развития его различных сегментов. Его небанковский сегмент развит в меньшей степени, нежели банковский. Полномочия государственных органов по регулированию и надзору за небанковским сегментом финансового рынка размыты. Для ряда новых видов финансовых инструментов и финансовых посредников отсутствует специальное законодательство. Приход новых организаций, открыто работающих на финансовом рынке, создает перспективы развития этого сегмента рынка и дальнейшего совершенствования законодательного поля их деятельности.
В целях долгосрочного (10—30 лет) экономического развития государства необходимо уже сейчас принимать надлежащие меры по комплексному развитию финансового рынка, в большей степени его небанковского сегмента. Несмотря на то, что исторически так сложилось, что банковский сектор существенно опережает развитие иных секторов финансового рынка и является своеобразным «двигателем» для их развития.

— Денис Владимирович, тому, что небанковские коммерческие финансовые организации пока не столь популярны у белорусских граждан, есть ряд причин. Главная из них — предлагаемые ими услуги не всегда выгодны из-за слишком высокой ставки займа. Да и ряд внешних атрибутов их деятельности не всегда внушает доверие. Например, в отличие от банков, эти компании не имеют серьезных офисов, что также о многом говорит…  Насколько эффективна законодательная основа их существования? И что нужно предпринять, чтобы они работали более прозрачно?
— На наш взгляд, при наличии у нас деятельности микрофинансовых организаций, пусть и не в таком масштабе, как у соседей, поэтапное движение в сторону регулирования небанковского сегмента финансового рынка, заключение его в правовое поле необходимо. Такие меры принимаются уже сегодня. Государственными органами разработаны и согласовываются более четкие правила деятельности микрофинансовых организаций на законодательном уровне.
Национальным банком подготовлен соответствующий проект Указа Президента Республики Беларусь, который призван заложить основу для создания системы государственного регулирования микрофинансовой деятельности, надзора за ней, а также направлен на развитие и повышение прозрачности небанковского микрофинансирования в Республике Беларусь.
Проектом Указа предусматривается ряд мер, направленных на защиту прав потребителей микрофинансовых услуг.
— Назовите, пожалуйста, наиболее важные из них.
— Так, в договоре микрозайма должна будет указываться годовая процентная ставка по микрозайму. Это правило вводится потому, что зачастую при предоставлении микрозаймов на короткий срок (до 1 месяца) коммерческие микрофинансовые организации оперируют дневной процентной ставкой (например, 2% в день), что может создавать у потребителя (заемщика) ложное представление о невысокой процентной ставке по микрозайму. Указание в договоре микрозайма именно годовой процентной ставки позволит потребителю (заемщику) адекватно оценивать свои возможности по возврату такого микрозайма, а также сравнивать условия микрозаймов с условиями потребительских кредитов, предлагаемыми банками.   
Зарубежный опыт показывает, что процентные ставки по микрозаймам обычно выше ставок по банковским кредитам. Вместе с тем они характеризуются таким положительным признаком, как доступность для людей, которым отказано в получении банковского кредита (по различным причинам: недостаточная кредитоспособность, испорченная кредитная история и т.д.). Для таких людей вопрос цены становится второстепенным, поскольку им недоступен банковский кредит с более низкой ставкой.
Препятствием для установления микрофинансовыми организациями крайне высоких процентных ставок призвана служить норма проекта Указа о возможности установления Национальным банком предельного размера процентов за пользование микрозаймом. Таким правом Национальный банк сможет оперативно воспользоваться при нерыночном поведении участников рынка. Схожая норма действует в Республике Казахстан.
В целях защиты прав потребителей микрофинансовых услуг проектом Указа дополнительно устанавливаются следующие правила:
— в договоре микрозайма, заимодавцем по которому является микрофинансовая организация, должен быть предусмотрен порядок досрочного (по инициативе заемщика) возврата микрозайма;
 — не допускается взимание микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;
 — не допускается изменение микрофинансовой организацией в одностороннем порядке процентных ставок и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;
 — не допускается применение к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма;
 — размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.
— Как будет действовать новое законодательство в плане защиты прав потребителей на практике?
— Приведу несколько конкретных примеров. Допустим, гражданин получил микрозаём, пришел домой, перечитал договор и ужаснулся от его условий (ставка по микрозайму на 15 дней составляет 2 процента в день, или около 730 процентов годовых).
Назавтра он возвращается к микрофинансовой организации и пытается вернуть микрозаём, а ему говорят: «Заплатите штраф, предусмотренный договором, за досрочный возврат микрозайма, — 10 процентов от суммы микрозайма…». Во избежание таких ситуаций проектом Указа устанавливается, что договор микрозайма не может содержать условие о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.
Еще пример. Гражданин получил микрозаём под определенную в договоре процентную ставку, которая его устраивает. Он адекватно рассчитал свои возможности по погашению микрозайма, но в договоре, который многие потребители не читают до конца, содержится условие о возможности микрофинансовой организации изменять процентную ставку в одностороннем порядке (без согласия заемщика) по причине, например, изменения конъюнктуры на финансовом рынке. При этом договором не определен максимально допустимый размер увеличения процентов. В результате микрофинансовая организация увеличивает размер процентов за пользование микрозаймом на следующий день после его предоставления, предположим, в два раза. Что делать заемщику? Деньги потрачены. Придется молчаливо погашать повышенные проценты. Во избежание таких ситуаций проектом Указа предусматривается запрет на изменение микрофинансовой организацией в одностороннем порядке процентных ставок и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору.

— Сегодня за просрочку возврата микрозаймов гражданину приходится нередко выплачивать сумму, в разы превышающую первоначальный заём. Каким образом с введением нового законодательства будет регулироваться практика несвоевременного возврата денежных средств?
— Приведу еще один пример. Гражданин взял взаймы 500 тыс. рублей. Договором микрозайма предусмотрены штрафные санкции за несвоевременный возврат микрозайма, которые, накапливаясь день за днем, месяц за месяцем, могут многократно превысить сумму полученного гражданином займа. Например, составить 5 млн рублей, в то время как гражданин брал взаймы только 500 тысяч! Чтобы этого не случилось, законодатель предусматривает верхний предел суммы штрафных санкций по договору: размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.
Следует пояснить, что такие меры по защите прав потребителей микрофинансовых услуг предпринимаются государственными органами по причине того, что клиентами коммерческих микрофинансовых организаций, как правило, являются люди с низким уровнем дохода и (или) низким уровнем финансовой грамотности.
При этом следует отметить, что проектом указа не оставлены без внимания и интересы заимодавцев (микрофинансовых организаций).
Так, в целях повышения заинтересованности заемщиков в надлежащем исполнении обязательств перед микрофинансовыми организациями, снижения рисков и повышения эффективности работы небанковских финансовых посредников проектом указа вводится норма о представлении микрофинансовыми организациями в Национальный банк сведений, входящих в состав кредитной истории, по всем заключенным договорам микрозаймов.
В целях обеспечения условий взыскания задолженности физических лиц по микрозаймам, а также снижения нагрузки на суды Республики Беларусь в этой части, предусматривается возможность совершения исполнительной надписи нотариуса для ее взыскания.
Кроме этого, проектом Указа устанавливается ряд льгот по подоходному налогу для граждан, предоставляющих займы некоммерческим микрофинансовым организациям, действующим в форме потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи, а также получающих займы от микрофинансовых организаций.
Таким образом, в совокупности нормы проекта указа направлены на создание системы государственного регулирования микрофинансовой деятельности и надзора за ней, развитие данного сегмента финансового рынка за счет выработки четких правил осуществления микрофинансовой деятельности.